개인연금 선택이 아닌 필수의 시대! 개인연금 필요성과 종류 알아보기

개인연금 

 

 

 

 

📣 개인연금 바로가기

​

많은 분이 노후를 위해 연금을 준비하시는데, 과거에는 국민연금이나 공무원 연금처럼 공적 연금만 준비를 하는 경우가 많았습니다. 하지만 국민연금 수령액이 많지 않고, 수령 시기가 늦어지는 등 여러 가지 이유로 개인연금 준비 필요성도 강조되고 있는데요.

​

 

이번 포스팅에서는 개인연금 필요성과 함께 개인연금에는 어떤 종류가 있는지 등을 빠르게 살펴보는 시간을 갖겠습니다. 개인연금 관련하여 기본적인 내용을 알고자 하시는 분들에게 도움이 될 내용이니 참고하시길 바랍니다.

개인연금, 왜 필요할까? 은퇴 후 안정적인 삶을 위한 필수 전략

2023년 기준 적정 노후생활비는 월 324만원

국민연금 월평균 수령액 82만원

​

​

먼저, 2023년 기준으로 적정 노후생활비가 월 324만 원이라는 점을 짚고 넘어가겠습니다. 이 금액은 기본적인 생활비는 물론, 의료비와 같은 예기치 못한 지출까지 고려한 금액입니다. 그러나 국민연금의 월평균 수령액은 약 82만 원으로, 필요한 생활비에 비해 턱없이 부족한 금액입니다.

 

​

국민연금만으로는 은퇴 후 안정적인 삶을 영위하기 어렵다는 현실을 직시할 필요가 있습니다. 특히 기대수명이 늘어나면서 노후 자금을 마련하는 부담이 더욱 커지고 있습니다. 통계에 따르면, 현재 65세 이상의 기대수명은 약 20년 이상입니다. 이는 은퇴 후에도 오랜 기간 동안 경제적 안정을 유지해야 한다는 것을 의미합니다.

​

 

이러한 이유로 개인연금의 중요성이 더욱 부각되고 있습니다. 개인연금은 국민연금의 부족한 부분을 보완해주며, 은퇴 후에도 꾸준한 수입을 보장해 줄 수 있습니다. 또한, 다양한 연금 상품을 통해 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 계획을 세울 수 있습니다. 예를 들어, 연금저축과 퇴직연금은 각각의 장단점과 세제 혜택이 다르기 때문에, 이를 잘 활용하면 더 큰 이익을 얻을 수 있습니다.

​

 

따라서, 은퇴 후에도 안락한 삶을 살기 위해서는 개인연금을 통한 추가 자금 마련이 필수적입니다. 은퇴 전부터 체계적으로 계획하고 준비하는 것이 중요하며, 이에 대한 충분한 이해와 준비가 필요합니다. 개인연금은 여러분의 노후를 더욱 안정적이고 풍요롭게 만들어줄 중요한 전략입니다.

개인연금의 종류와 특징: 연금저축 퇴직연금

 

​

​

개인연금은 크게 연금저축계좌와 개인형 퇴직연금(IRP)으로 구분할 수 있습니다. 두 가지 모두 비과세 혜택을 받을 수 있어 많은 사람들이 노후 준비를 위해 활용하고 있습니다. 노후생활에 중요한 보탬이 되는 만큼 <은퇴 후 50년>에서도 관련하여 다양한 정보와 이야기를 확인할 수 있는데요.

 

이번 챕터에서는 연금저축계좌와 IRP의 종류와 특징을 자세히 살펴보겠습니다.

 

연금저축계좌

연금저축계좌는 보험, 신탁, 펀드 등 세 가지 종류로 나눌 수 있습니다.

 

연금저축보험

보험사에서 판매하며, 보험사가 자금을 운용합니다. 원금보장이 되며, 매월 변동되는 공시이율에 따라 수익률이 결정됩니다. 따라서 안정적인 수익을 추구하는 투자자에게 적합합니다.

 

연금저축펀드

증권사에서 가입할 수 있으며, 펀드, 상장지수펀드(ETF), 리츠 등 실적배당형 상품에 투자할 수 있습니다. 투자자가 직접 상품을 선택하고 운용할 수 있어, 금융시장 상황에 따라 탄력적으로 대응할 수 있습니다.

 

연금저축신탁

은행에서 가입 가능했지만, 2018년 이후로 신규 가입은 불가능합니다.

 

연금저축계좌는 금융상품의 특성에 따라 다양한 선택이 가능하지만, 투자 전략을 변경하기에는 제한이 있을 수 있습니다.

 

개인형 퇴직연금(IRP)

 

개인형 퇴직연금(IRP)는 근로자가 재직 중에 자신이 퇴직할 때 받을 퇴직금을 별도의 계좌에 적립하고, 퇴직 후에는 이 계좌에서 연금 형태로 수령할 수 있도록 설계된 금융 상품입니다. IRP는 퇴직금의 관리뿐만 아니라, 세액공제 혜택과 함께 노후 준비를 위해 활용할 수 있습니다.

 

운용 방식

가입자가 직접 운용하며, 정기예금과 같은 원리금보장형 상품부터 펀드, ETF 등 실적배당형 상품까지 다양하게 투자할 수 있습니다. 다양한 금융상품으로 포트폴리오를 구성할 수 있으며, 시장 상황이나 본인의 투자 전략에 따라 비중을 탄력적으로 조정할 수 있는 점이 특징입니다. 다만, IRP도 위험자산 투자 한도는 70%로 제한됩니다.

 

연금저축계좌와

개인형 퇴직연금(IRP)의 차이

 

✅세액공제 혜택

연금저축계좌와 IRP 모두 연간 납입한도는 1,800만 원입니다. 그러나 세액공제 한도는 두 계좌 합쳐 900만 원으로, IRP 단독으로는 900만 원까지, 연금저축계좌는 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

✅가입 대상

연금저축계좌는 누구나 가입할 수 있지만, IRP는 소득이 있는 특정 대상만 가입 가능합니다. 또한, 연금저축계좌는 여러 개의 계좌에 가입할 수 있지만, IRP는 한 금융사에 한 명이 하나의 계좌만 개설할 수 있습니다.

​

 

개인연금은 다양한 형태와 특성을 가지고 있어, 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 연금저축과 IRP를 적절히 활용하면, 노후 생활비를 효과적으로 마련하고 세액공제 혜택도 누릴 수 있습니다. 이러한 점을 잘 이해하고 준비하여 안정적인 노후를 계획해보세요.

세제혜택부터 운용방법까지: 개인연금 가입 시 꼭 알아야 할 팁

​

​

✅세제혜택 최대한 활용하기

개인연금의 가장 큰 장점 중 하나는 세제혜택입니다. 연금저축계좌의 경우, 연간 납입액의 13.2%를 세액공제 받을 수 있으며, 총급여 5,500만원 이하인 경우 16.5%의 공제율이 적용됩니다. 이러한 혜택을 최대한 활용하기 위해서는 본인의 소득 수준과 납입 가능 금액을 고려하여 적절한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

​

​

 

✅장기 투자 전략 수립하기​

개인연금은 장기 투자 상품입니다. 따라서 단기적인 시장 변동에 일희일비하지 않고, 장기적인 관점에서 투자 전략을 수립해야 합니다. 젊은 시기에는 수익성이 높은 주식형 펀드의 비중을 높이고, 은퇴 시기가 가까워질수록 안정적인 채권형 상품의 비중을 늘리는 등의 전략을 고려해볼 수 있습니다.

​

​

 

✅다양한 운용 방법 활용하기​

최근에는 개인연금 상품도 다양한 운용 방법을 제공하고 있습니다. ETF, 해외 주식, 채권 등 다양한 자산에 투자할 수 있으며, 일부 상품의 경우 로보어드바이저를 통한 자동 운용도 가능합니다. 본인의 투자 성향과 목표에 맞는 운용 방법을 선택하는 것이 중요합니다.

​

​

 

✅수수료와 운용보수 확인하기​

개인연금 상품마다 수수료와 운용보수가 다릅니다. 높은 수수료는 장기적으로 수익률에 큰 영향을 미칠 수 있으므로, 가입 전 꼭 확인해야 합니다. 특히 펀드형 상품의 경우, 판매수수료와 운용보수를 꼼꼼히 살펴보고 비교해보는 것이 좋습니다.

​

​

 

✅정기적인 점검과 리밸런싱​

개인연금 가입 후에도 정기적인 점검과 리밸런싱이 필요합니다. 시장 상황이나 개인의 상황 변화에 따라 포트폴리오를 조정하는 것이 중요합니다. 최소 연 1회 이상은 자신의 개인연금 운용 현황을 점검하고, 필요시 자산 배분을 조정하는 것이 좋습니다.

​

​

 

✅중도해지 패널티 주의하기​

개인연금은 장기 상품이므로 중도해지 시 패널티가 있습니다. 특히 일부 상품의 경우 5년 이내 해지 시 높은 세금이 부과되므로 주의가 필요합니다. 따라서 가입 시 본인의 재정 상황을 충분히 고려하여 무리하지 않는 범위에서 납입액을 설정하는 것이 중요합니다.

​

​

 

✅다양한 상품 비교하기​

개인연금 상품은 금융기관마다 특징이 다릅니다. 따라서 여러 금융기관의 상품을 비교해보고, 본인에게 가장 적합한 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 온라인 비교 사이트나 전문가의 조언을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.

나에게 맞는 개인연금 선택하기: 연령별, 상황별 맞춤 전략

연령별 맞춤 전략

 

✅20대~30대 초반: 장기 투자의 이점 활용하기

이 시기는 투자 기간이 가장 길어 복리 효과를 최대한 활용할 수 있는 때입니다.

​

투자 전략: 높은 수익률을 노릴 수 있는 주식형 펀드나 해외 ETF 등 위험자산의 비중을 70~80%까지 높게 가져갈 수 있습니다. 추천 상품: 수수료가 낮은 인덱스 펀드나 ETF를 활용한 연금저축펀드가 적합할 수 있습니다. 팁: 금액이 작더라도 꾸준히 납입하는 것이 중요합니다. 소액으로 시작해 점진적으로 납입액을 늘려가는 전략을 고려해보세요.

 

 

 

✅30대 후반~40대: 균형 잡힌 포트폴리오 구성하기

직장 생활이 안정되고 소득이 늘어나는 시기이지만, 동시에 주택 구입, 자녀 교육 등 지출도 늘어나는 때입니다.

 

투자 전략: 위험자산과 안전자산의 비중을 6:4 또는 5:5 정도로 균형있게 가져갑니다. 추천 상품: 연금저축펀드와 IRP를 병행하여 세제혜택을 최대화하는 것이 좋습니다. 팁: 이 시기에는 소득이 늘어나므로 연금 납입액을 점진적으로 늘려가는 것이 좋습니다. 또한 IRP를 통해 퇴직금을 효율적으로 운용하는 것도 고려해볼 만합니다.

 

✅50대: 안정성에 무게를 두되, 수익성도 놓치지 않기

은퇴가 가까워지는 시기이므로 안정성에 좀 더 무게를 두되, 인플레이션을 이길 수 있는 수익률도 고려해야 합니다.

투자 전략: 안전자산의 비중을 60~70%로 높이고, 나머지는 우량 주식이나 배당주 펀드 등에 투자합니다. 추천 상품: 원금보장형 연금저축보험과 수익추구형 연금저축펀드를 적절히 혼합하는 것이 좋습니다. 팁: 은퇴 후 연금 수령 계획을 세우고, 그에 맞춰 포트폴리오를 조정해 나가는 것이 중요합니다.

 

 

 

상황별 맞춤 전략

 

✅자영업자/프리랜서: 유연한 납입이 가능한 상품 선택하기

불규칙한 소득 흐름을 고려해 유연한 납입이 가능한 상품을 선택해야 합니다.

투자 전략: 변동성이 낮은 중위험-중수익 상품 위주로 구성하되, 일부는 고수익 상품에 투자합니다. 추천 상품: 납입 중지와 재개가 자유로운 연금저축펀드나 유니버설 타입의 연금저축보험이 적합할 수 있습니다. 팁: 소득이 많을 때 집중적으로 납입하고, 어려울 때는 납입을 중지할 수 있는 유연한 전략을 세우세요.

 

✅맞벌이 부부: 부부 간 전략적 활용하기

부부가 함께 전략을 세워 세제혜택을 최대화할 수 있습니다.

투자 전략: 소득이 높은 배우자는 IRP 중심으로, 소득이 낮은 배우자는 연금저축 중심으로 가입합니다. 추천 상품: IRP와 연금저축펀드를 적절히 조합하여 활용합니다. 팁: 부부 합산으로 세제혜택 한도를 최대한 활용하되, 각자의 은퇴 시기를 고려해 포트폴리오를 구성하세요.

 

개인연금 선택 시에는 본인의 현재 상황뿐만 아니라 미래의 계획까지 고려해야 합니다. 또한 정기적으로 자신의 포트폴리오를 점검하고 필요시 조정하는 것이 중요합니다. 개인의 상황은 계속 변화하므로, 그에 맞춰 개인연금 전략도 유연하게 조정해 나가야 합니다.