연금저축 해지 말고 전환해야 하는 이유

카테고리 없음 2024. 10. 17. 12:09

오늘은 많은 분이 보유하고 있는 연금저축에 대해서 살펴보고자 하는데요. 과거에 지인의 추천으로, 혹은 자발적인 의지를 통해서 노후 대비를 위한 연금저축에 가입하신 분들이 계시는데요.

이러한 연금저축에는 여러 종류가 있는데, 자신의 연금저축이 어떤 특성을 가졌고 이를 어떻게 활용해야하는지, 특히 상품을 해지하는 게 어떤 영향을 미치는지, 해지 외에 다른 활용법은 없는지 등에 대해서 쉽고 빠르게 살펴보겠습니다.

연금저축의 종류와 특성 알아보기

연금저축은 노후 생활을 대비하기 위한 개인연금의 한 종류로, 절세와 노후 대비라는 두 가지 목표를 동시에 달성할 수 있는 장기저축상품입니다. <은퇴 후 50년>에서도 많은 분이 노후를 위해 준비하는 상품이기도 한데요.

✅납입 시 세액공제 혜택: 연간 납입한도 내에서 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과가 있습니다.

✅연금 수령 시 세금 혜택: 55세 이후 연금 수령 시 비교적 낮은 연금소득세가 적용됩니다.

연금저축 상품은 운용 주체에 따라 크게 세 가지로 나눌 수 있으며, 각각의 상품은 고유의 장점과 단점을 가지고 있습니다.

연금저축신탁

연금저축신탁은 은행에서 운용하는 상품으로, 고객이 자유롭게 납입할 수 있으며, 상품의 금리는 투자 실적에 따라 결정됩니다. 주요 장점으로는 원금 보장이 제공되고, 예금자 보호 제도가 적용되어 상대적으로 안전한 투자 환경을 제공합니다. 그러나 수익률은 주로 채권 등 안전 자산에 투자하기 때문에 상대적으로 낮을 수 있습니다. 단, 해당 상품은 2018년부터 판매 중지되어 그 전에 가입했던 상품에 한해서만 원금 보장이 가능합니다.

연금저축펀드

연금저축펀드는 증권사에서 운용하며, 다양한 자산에 투자하여 그 수익률에 따라 연금액이 결정됩니다. 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 원금 손실의 가능성도 존재하고 예금자 보호가 적용되지 않는 단점이 있습니다. 즉, 시장 변동성에 따라 투자 수익이 크게 달라질 수 있습니다.

연금저축보험

연금저축보험은 보험사가 운용하는 상품으로, 정기적으로 납입해야 하는 특징이 있습니다. 공시 이율에 따라 수익률이 결정되며, 안정적인 운용이 가능합니다. 특히 생명보험사의 상품은 종신 기간으로 연금 수령 기간을 설정할 수 있어 장기적인 노후 대비에 유리합니다. 그러나 장기적으로 운영되기 때문에 수익률이 비교적 낮을 수 있습니다.

연금저축 해지의 단점과 리스크

연금저축은 노후 대비를 위한 중요한 금융 상품이지만, 때로는 불가피한 상황으로 중도 해지를 고려하게 됩니다. 그러나 2024년 기준으로 연금저축 해지에는 여러 가지 단점과 리스크가 따르므로 신중한 결정이 필요합니다.

세액공제 혜택 상실

연금저축계좌를 해지하면 해당 연도에 불입한 금액에 대해 세액공제를 받을 수 없습니다. 연금저축계좌에 대한 세액공제는 가입자가 연금저축에 납입한 금액에 대해 세액을 공제받는 혜택을 의미합니다. 그러나 해지할 경우, 이와 같은 세액공제 혜택이 사라지므로, 이전에 공제받았던 세액의 반환이 요구될 수 있습니다. 이는 실제로 예기치 않은 세금 부담으로 이어질 수 있습니다.

중도해지 및 중도인출 시 과세

연금저축계좌를 중도해지하거나 중도 인출할 경우, 과세대상 금액에 대해 기타소득세가 원천징수됩니다. 현재 세율은 16.5%로, 지방소득세를 포함한 금액이 기타소득으로 분리과세됩니다. 이 때 과세대상에는 소득공제를 받은 납입금액뿐만 아니라, 연금계좌의 운용소득도 포함됩니다. 즉, 연금계좌에 투자된 자산의 수익 또한 세금 부과 대상이 되므로, 중도해지 시 예상보다 많은 세금 부담이 발생할 수 있습니다.

이연퇴직소득 세금 문제

연금저축을 해지하고 연금 외로 자금을 수령할 경우, 이연퇴직소득에 대해서는 퇴직소득세가 100% 징수됩니다. 특히 연금 수령 개시 이전에 계좌를 해지하여 퇴직소득을 받게 되면, 퇴직소득세가 전액 부과되므로 상당한 세금 부담이 발생할 수 있습니다. 이는 연금계좌를 연금으로 수령할 경우와는 크게 다른 세금 부담을 의미합니다.

이러한 단점과 리스크를 잘 이해하고, 연금저축 해지 여부를 결정할 때는 신중한 고려가 필요합니다. 연금저축은 장기적인 노후 준비를 위한 중요한 자산이므로, 해지보다는 상품 전환이나 재조정 등의 대안을 검토하는 것이 보다 현명한 접근일 수 있습니다.

연금저축 전환: 해지 대신 선택할 수 있는 현명한 방법

기본적으로 연금저축해지를 원하는 분들은 대다수가 연금저축보험을 갖고 계시는 경우가 많습니다. 그리고 타 상품보다 수익률이 높지 않다고 판단하여, 해지를 하려고 하는 경우가 있는데요. 만약 목돈이 필요해서나 다른 이유로 해지 하는 게 아니라 높은 수익률, 혹은 다양한 자산 포트폴리오 형성을 위해서 해지하고자 하실 경우에는 ‘연금저축 이전’ 혹은 ‘연금저축 전환’을 이용하시는 게 더 현명합니다.