IRP 장점 단점(To. 아직도 irp 헷갈리는 분들)

카테고리 없음 2024. 10. 17. 11:06

그동안 작성된 포스팅을 보신 분들은 알겠지만, 은퇴 및 노후를 준비할 때 가장 많이 언급되는 것은 국민연금과 함께 개인연금, 그리고 오늘 소개할 퇴직연금입니다.

특히 퇴직연금은 통상적으로 회사에서 가입하는 것이긴 하지만, 이와 별도로 퇴직연금 수령을 위해 꼭 만들어야 하는 irp 통장에 대해서 기본적으로 아셔야 하는데요. 여러 포스팅을 통해서 관련 정보를 전달했는데, 한 이웃님이 IRP 의 장점과 단점에 대해서 자세히 알고 싶다는 질문을 해주셨어요.

그래서 이번에는 IRP의 장점과 단점, 그리고 IRP가 무엇인지, 왜 이걸 만들어야 하는지에 대해서 완벽하게 정리를 해드리겠습니다. IRP가 궁금하신 분들은 끝까지 읽고 따라와 주세요~

IRP, 이제는 명확하게 아셔야 합니다

현재 우리나라에서는 퇴직금을 받기 위해 대부분 IRP 통장을 통해 지급받아야 하는데요, 특히 특정 상황(300만 원 이하, 55세 이후 퇴직자) 외에는 의무적으로 IRP를 이용해야 합니다. 그렇다 보니 은퇴 후 노후생활을 준비하시는 <은퇴 후 50년> 카페 회원들 사이에서도 가장 많이 언급되는 것 중 하나가 바로 IRP입니다.

✅가입 대상: 소득이 있는 모든 취업자 및 퇴직자(퇴직금 수령 60일 이내)

✅납입 한도: 퇴직금은 무제한, 개인부담금은 연간 1,800만원(단, 만기 ISA 전환금액 제외)

✅세액공제 혜택: 연금저축 합산 연간 900만원 + 만기 ISA 전환금액의 10%(최대 300만원)

✅다양한 투자 상품: 예금, 펀드, ETF 등

✅연금 수령 조건: 만 55세 이후

IRP(Individual Retirement Pension)는 개인형 퇴직연금제도로, 퇴직금이나 개인 부담금을 자유롭게 적립하고 운용할 수 있는 금융 상품입니다. IRP는 노후 자금을 효과적으로 마련할 수 있는 중요한 도구로 자리 잡고 있습니다.

IRP는 퇴직금뿐만 아니라 개인이 추가 납입하는 금액도 함께 운용할 수 있으며, 이를 통해 연금 형태로 노후 자금을 수령할 수 있습니다. IRP는 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 기회를 제공하는 동시에, 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있어 절세 효과도 기대할 수 있는 평생 절세 통장입니다.

IRP 만들면 ‘이것’ 때문에 좋습니다(장점)

1. 세액공제 혜택

IRP의 가장 큰 장점 중 하나는 개인 부담금에 대한 세액공제입니다. 총급여액이 5,500만 원 이하(또는 종합소득 4,500만 원 이하)인 경우에는 납입액의 16.5%까지, 그 이상인 경우에는 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 예를 들어, 연간 900만 원을 IRP에 납입한다면 최대 148.5만 원의 환급 혜택을 받을 수 있습니다.

2. 운용 중 과세 이연

IRP에 적립된 금액은 인출하기 전까지 세금이 부과되지 않기 때문에, 운용수익이 크게 증가할 수 있습니다. 이는 과세 이연 효과로, 수익이 발생할 때마다 세금을 내는 대신 운용기간 동안 세금을 미루어 자산을 더 크게 키울 수 있습니다.

3. 연금수령 시 낮은 세율

IRP에서 연금 형태로 자금을 수령할 때, 퇴직소득세의 70%만 부과되며, 연령에 따라 3.3%에서 5.5%의 저율과세 혜택을 받을 수 있습니다. 특히, 연금수령 11년 차 이후부터는 퇴직소득세의 60%만 부과되므로 장기적으로 매우 유리한 조건입니다.

IRP에도 한계는 존재합니다(단점)

1. 돈이 묶이는 제약

IRP의 가장 큰 단점은 자금 인출의 제한입니다. 55세 이전에는 중도 인출이 어려우며, 특정 상황(무주택자 주택구입 등)을 제외하고는 인출이 불가능합니다. 또한, 중도 해지 시에는 세금과 운용 수익에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과되므로 신중한 선택이 필요합니다.